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        保險金信托成為財富管理市場“新寵” 人保壽險和中誠信托在該領域首次合作

        [ 2021-09-17 16:44 ]   來源:[ 中國保險網 ]    雙擊自動滾頻 
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          中國保險網9月17日訊 近年來,隨著時代的進步、財富的積累、市場環境的不確定性以及資產配置的多元化,越來越多的高凈值個人開始將視角轉向保險。保險信托是一種新興的保單管理工具,可以對保單紅利、死亡理賠金和生存年金進行個性化管理,從而實現投保人的定制化愿望。保險資金不是家族信托,不能用于信托非現金資產,也不是信托理財產品,不要混淆。在客戶需求多元化、新中產和高凈值個人需求日益精準的背景下,很多人會選擇利用家族信托或保險信托作為金融工具,幫助他們解決問題。

          近日,中國人民人壽保險股份有限公司(下稱:人保壽險)與中誠信托有限責任公司(下稱:中誠信托)合作的首單保險金信托在廣州成功簽約。據悉,本單保險金信托是人保壽險和中誠信托在該領域的首次合作,人保壽險在實現保險的人身保障功能基礎上,積極挖掘客戶需求,做好客戶溝通服務;中誠信托從信托出發,為客戶提供了量身定制的信托方案,滿足了客戶多元財富管理和傳承的需求,客戶對保險金信托可以提供的功能給予了充分認可。保險金信托是保險法律關系與信托法律關系的結合,其將保險的確定性和杠桿性與信托的靈活性和獨立性完美融合,具有雙重保障功能。由于較成功地結合了保險的保障功能和信托的制度優勢,自2014年首次被引入國內后,保險金信托迅速成為財富管理市場的“新寵”。

          眾所周知,家庭財產的主要繼承方式是遺囑、信托和保險。其目的是為了避免繼承期間和繼承之后的一系列風險。保險和信托之所以被廣泛使用,是因為它們具有一定的稅收籌劃功能,以及一定的可控性、私密性和導向性,沒有爭議。保險金信托利用了保險的優勢,因為加入了一定的信托要素,獲得了一定的控制優勢。只有真正的保險金信托在稅務籌劃上是完善的,私人的,沒有爭議的,可以傳承給非家庭成員的,并且有很強的控制力,所以被越來越多的財富擁有者理解和青睞。保險金信托是一個專業性很強的應用,涉及相關法律、稅務、金融等諸多內容。

          近年來,起源于英國、興盛于美國的保險金信托也在中國迎來了快速發展的春天。20世紀前后,美國保險機構開始設立信托部門經營保險信托,成為美國居民重要的避稅手段。2001年,臺灣省開始辦理壽險信托業務。相比之下,美國和中國臺灣省的保險信托業務發展迅速,信托機構和保險機構都可以開展這類業務,以壽險為主要保險產品。然而,它們的發展目的是不同的。美國保險信托主要用于避稅,而臺灣省更多用于財富繼承和養老。保險信托于2014年首次引入中國,中信信托與中信保誠人壽聯合推出中國首個保險金信托。此后,平安信托、長安信托、昆侖信托也與保險公司合作開展保險信托業務,逐漸受到中產階級客戶的青睞。

          在現實生活中,因巨額保險金而故意傷害被保險人騙取保險金的案件時有發生。壽險產品作為一種財富傳遞工具,在理賠時通常會一次性收到大量的保險金。受益人為未成年人的,財產容易被他人占用或管理不善揮霍,缺乏長遠規劃和有效激勵機制。但如果設立保險信托,由于信托目的自由等機制,保險理賠會進入信托,信托公司根據客戶意愿管理分配財產,可以實現財富的保值增值。還可以通過個性化的分發方案,按照約定的時間和事件節點為受益人提供保障,鼓勵其積極生活。與傳統保險產品不同,受益人可以是未出生的人,因此保險信托可以達到代際傳承的目的。

          值得注意的是,保險金信托是一種家族財產管理服務。保險投保人取得人壽保險合同的權益和資金作為信托財產,用于保護和繼承財富。給付保險金時,保險公司直接將資金交付信托公司,信托公司根據與委托人(投保人)簽訂的信托合同管理、使用和分配資金,實現其意志的延續和履行。保險信托是結合保險和信托的跨學科服務信托,不是金融產品。它兼具保險和信托的優勢,是保險的“指揮棒”。壽險保單提供風險保障,信托合同提供更完善的財富保障和理性規劃。

          改革開放40多年,促進和造就了第一代人的財富積累。當前和未來,財富的保護和傳承成為第一代人的重要課題。在財富傳承的過程中,創益人面臨著世態炎涼、債務追索、分割、稅負等困境。這阻礙了他們的家庭從優秀走向卓越。高凈值個人在選擇是否設立保險信托、衡量各種保險信托產品時,需要仔細考慮保險信托的性質、涉及的法律和稅務問題、保險公司和信托公司是否能夠充分滿足其個人需求,以及自身資產的保密性。綜上所述,保險金信托的“保險之功+傳承之能”可以更好地滿足高凈值個人繼承家業、保住飯碗的需求,有助于進一步構建全面的家企財繼承方案,實現家業由富轉貴的夢想。

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